מה קורה לקרן הפנסיה ולקופת הגמל בהליך חדלות פירעון?

אחרי הבית, החשש הבא של רבים הוא החיסכון לעתיד: "עבדתי שנים, צברתי פנסיה – האם הנושים ייקחו אותה?" התשובה תלויה בסוג החיסכון. החוק מבחין בין כספים שנועדו לקצבה בגיל פרישה, שמוגנים ברובם, לבין חסכונות נזילים, שעלולים לשמש לפירעון החובות.

קרן הפנסיה – מוגנת

הכספים בקרן פנסיה נועדו להבטיח קיום בכבוד בגיל פרישה, ולכן הם אינם נכללים ב"קופת הנשייה" – מאגר הנכסים שמשמש לתשלום לנושים. החייב ממשיך לצבור פנסיה, המעסיק ממשיך להפקיד, והנושים אינם יכולים לממש את הכספים. מי שכבר מקבל קצבת פנסיה ממשיך לקבל אותה, אבל הקצבה נלקחת בחשבון כהכנסה בעת קביעת התשלום החודשי בהליך.

קופת גמל – תלוי בסוג

• קופת גמל לקצבה (כספים שאפשר לקבל רק כקצבה חודשית בגיל פרישה) – מוגנת, בדומה לקרן פנסיה.
• קופת גמל להשקעה, או כספים ישנים בקופת גמל שניתן למשוך כסכום חד־פעמי – נחשבים חיסכון נזיל, ועלולים להיכלל בקופת הנשייה ולשמש לפירעון החובות.

קרן השתלמות – בדרך כלל נכנסת להליך

קרן השתלמות נחשבת נכס של החייב, ולכן ככלל היא נכנסת לקופת הנשייה. כספים שכבר נזילים עלולים להימשך על ידי הנאמן לטובת הנושים. גם כספים שעדיין לא נזילים לא "נעלמים" מהתמונה: לרוב אי אפשר למשוך אותם לטובת החייב בזמן ההליך, והנאמן עשוי לפעול לממש אותם כשיהפכו נזילים.

טעות נפוצה: למשוך את הכסף רגע לפני ההליך

יש מי שחושבים "אמשוך עכשיו את החיסכון, לפני שייקחו אותו". זו עלולה להיות טעות כפולה:

• מס ופגיעה בחיסכון: משיכה מוקדמת של כספי פנסיה כרוכה בדרך כלל במס גבוה ופוגעת בקצבה העתידית.
• חוסר תום לב: משיכה והוצאה של כספים סמוך לפני ההליך, או העברתם לאחר, נבדקות על ידי הנאמן. הן עלולות להיחשב הברחת נכסים או "העדפת נושים" (תשלום לנושה אחד על חשבון האחרים), לפגוע באמינות ואף לסכן את ההפטר.

מה עם הפקדות שוטפות בזמן ההליך?

ההפקדות לפנסיה מהמשכורת ממשיכות כרגיל, וחשוב שימשיכו. הן חלק מהשכר והחיסכון לעתיד, ולא "כסף שמוסתר מהנושים". עם זאת, הפקדות וולונטריות חריגות, מעבר למקובל, עלולות לעורר שאלות.

לפני שנכנסים להליך – עושים סדר

• להפיק דוח מהמסלקה הפנסיונית ולדעת בדיוק אילו מוצרים קיימים ומה מעמדם.
• לזהות אילו כספים נזילים ואילו מוגנים.
• לא לבצע משיכות, ניודים או העברות בלי ייעוץ.
• לבחון אם קרן השתלמות נזילה משמעותית משנה את בחירת המסלול – למשל הסדר חוב במקום הליך מלא.

למה כדאי להיעזר בעורך דין?

• כדי למפות את החסכונות ולהבין מראש מה מוגן ומה בסיכון.
• כדי להימנע ממשיכות או העברות שיתפרשו כחוסר תום לב.
• כדי לטעון לשמירה על חלק מהחיסכון כשהנסיבות מצדיקות זאת, למשל בגלל גיל או מצב בריאותי.
• כדי לבחור את המסלול שמשמר כמה שיותר מהחיסכון לעתיד.

השורה התחתונה

הפנסיה שלכם ברובה מוגנת, והחוק דואג שתגיעו לגיל פרישה עם מקור קיום. החסכונות הנזילים, ובמיוחד קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה, הם הסיפור המורכב יותר. הבדיקה הנכונה לפני ההליך, ובלי צעדים פזיזים, יכולה לשמור על הרבה כסף.

להמשך קריאה: מה קורה לדירת המגורים | שלבי ההליך

המאמר הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי.