תיק אחד בהוצאה לפועל עוד אפשר לנהל. גם שניים או שלושה. חמישה או עשרה, זה כבר משהו אחר: כל זוכה רוצה את שלו, כל אחד מטיל עיקולים משלו, ואתם משלמים כל חודש בלי להרגיש שמשהו זז. איחוד תיקים נועד בדיוק בשביל המצב הזה.
מה זה איחוד תיקים
באיחוד תיקים כל התיקים שלכם מרוכזים לתיק אחד. רשם ההוצאה לפועל קובע תשלום חודשי אחד, לפי ההכנסות וההוצאות שלכם, והכסף מתחלק בין כל הזוכים לפי גודל החוב של כל אחד. במקום לנהל משא ומתן עם כל אחד מהם בנפרד, יש תשלום אחד שצריך לעמוד בו.
מה מרוויחים
- סדר. תשלום אחד, בסכום שנקבע לפי מה שאפשר באמת לשלם.
- שקט מעיקולים. כל עוד האיחוד מתנהל כסדרו, הזוכים בתיקים שאוחדו לא יכולים לפעול נגדכם כל אחד לבד.
- תמונה ברורה. סוף סוף רואים במקום אחד כמה חייבים, למי, וכמה כבר שולם.
מה המחיר
איחוד תיקים הוא לא מחיקת חובות. בסוף הדרך משלמים את החוב, והוא ממשיך לצבור ריבית והצמדה לאורך התקופה. בנוסף, בתקופת האיחוד נהוג להטיל הגבלות, ובראשן עיכוב יציאה מהארץ. חשוב לדעת את זה מראש, כדי שהבחירה תהיה מודעת.
למי זה מתאים
איחוד תיקים מתאים למי שיש נגדו כמה תיקים ויש לו הכנסה קבועה, גם אם קטנה. השאלה המרכזית היא אם סכום חודשי שאתם יכולים לעמוד בו יביא אתכם לסוף החובות במסגרת זמן סבירה.
אם התשלום החודשי בקושי מכסה את הריבית, האיחוד עלול להפוך למסלול בלי סוף. במצב כזה שווה לבדוק גם את האפשרות של חדלות פירעון, שבסופה אפשר לקבל מחיקה של יתרת החובות.
איחוד תיקים או חדלות פירעון?
| איחוד תיקים | חדלות פירעון | |
|---|---|---|
| איפה מתנהל | רשות האכיפה והגבייה | הממונה על הליכי חדלות פירעון או בית המשפט |
| מה קורה לחוב | משולם במלואו, בתשלומים | משלמים לפי היכולת, ובסוף יתרת החוב יכולה להימחק (הפטר) |
| אילו חובות כלולים | רק חובות שיש לגביהם תיקי הוצאה לפועל | כמעט כל החובות, גם כאלה שלא הגיעו להוצאה לפועל |
| למי מתאים | הכנסה שמאפשרת לסיים את החוב בזמן סביר | חוב שאין סיכוי מעשי לפרוע במלואו |
איך מגישים בקשה
מגישים בקשה לרשות האכיפה והגבייה, ומצרפים לה פירוט מלא של המצב הכלכלי: הכנסות, הוצאות, נכסים ומסמכים שתומכים בזה. הרשם בוחן את הנתונים, הזוכים יכולים להגיב, ורק אז נקבע התשלום החודשי.
כאן הפרטים משנים. בקשה מסודרת, שמציגה את כל ההוצאות האמיתיות של המשפחה, יכולה להוביל לתשלום שאפשר לחיות איתו. בקשה חלקית עלולה להסתיים בתשלום גבוה מדי.
מה הרשם בודק
- כמה אתם מרוויחים, ומאילו מקורות: משכורת, קצבאות, עבודה נוספת.
- מה ההוצאות ההכרחיות של משק הבית: שכר דירה או משכנתה, ילדים, בריאות, נסיעות.
- אילו נכסים יש לכם: רכב, חסכונות, זכויות בדירה.
- אם התמונה שהצגתם שלמה ואמינה. פער בין מה שנכתב בבקשה לבין מה שעולה מהמסמכים פוגע באמון ובתוצאה.
דוגמה: איך זה נראה בפועל
נניח שיש נגדכם שישה תיקים: שתי חברות אשראי, בנק, חברת סלולר, ועד בית וספק ששיק שלו חזר. כל אחד מהם מנסה לגבות לבד, החשבון מעוקל ואתם לא יודעים למי לשלם קודם. אחרי איחוד, יש תשלום חודשי אחד שנקבע לפי ההכנסה שלכם, הכסף מתחלק בין ששת הזוכים, ואתם יודעים בדיוק מה מצופה מכם כל חודש. אם החשבון מראה שבקצב הזה החוב לא ייגמר בזמן סביר, זה הרגע לבדוק מסלול אחר.
מה חשוב לדעת מראש
- צריך לשלם בזמן, כל חודש. אי תשלום עלול להוביל לביטול האיחוד, ואז כל התיקים חוזרים לפעול בנפרד.
- על שינוי במצב מדווחים. אם ההכנסה ירדה או עלתה, אפשר וצריך לבקש עדכון של התשלום.
- תיקים חדשים מצטרפים. תיק שנפתח אחרי האיחוד יכול להצטרף אליו, אבל צריך לוודא שזה אכן קרה.
שאלות נפוצות
האם צריך את הסכמת הזוכים?
לא. ההחלטה היא של רשם ההוצאה לפועל. הזוכים יכולים להגיב לבקשה ולהעלות טענות, אבל הם לא יכולים למנוע את האיחוד לבד.
מה קורה לעיקולים שכבר הוטלו?
זה תלוי בהחלטת הרשם ובנסיבות. במקרים רבים אפשר לבקש לבטל או לצמצם עיקולים שהוטלו בתיקים שאוחדו, כדי שהתשלום החודשי יהיה הדרך היחידה לגבייה.
כמה זמן נמשך איחוד תיקים?
אין תשובה אחת. משך האיחוד נגזר מגובה החוב ומגובה התשלום החודשי. זו בדיוק הסיבה שחשוב לעשות את החשבון מראש: אם הוא יוצא ארוך מדי, ייתכן שמסלול אחר מתאים יותר.
קיבלתי אזהרה בתיק חדש. מה עושים?
קודם כול לא מתעלמים. כדאי לקרוא את המדריך שלנו מה עושים כשמקבלים אזהרה מההוצאה לפועל, ולבדוק אם התיק החדש צריך להצטרף לאיחוד.
יש נגדכם כמה תיקים ואתם רוצים להבין אם איחוד הוא הפתרון? פנו אלינו, נבדוק את התמונה המלאה ונמליץ על הדרך המתאימה. טלפון: 052-512-7770.
