מה קורה לחשבון הבנק ולכרטיסי האשראי בהליך חדלות פירעון?

"יסגרו לי את החשבון?", "איך אשלם בסופר?", "מה עם המשכורת?" – אלה מהחששות הראשונים של מי ששוקל להיכנס להליך חדלות פירעון. החדשות הטובות: אפשר לנהל חיים כלכליים תקינים גם בזמן ההליך. אבל הכללים משתנים, וחשוב להכיר אותם כדי לא להיכשל בטעות.

החשבון לא נעלם – אבל עובר ליתרת זכות

מותר לחייב בהליך להחזיק חשבון בנק ולנהל אותו. התנאי המרכזי: החשבון מתנהל ביתרת זכות בלבד. אין מינוס, אין מסגרת אשראי ואין הלוואות. המשכורת או הקצבה ממשיכות להיכנס לחשבון, ומשם משלמים את הוצאות הבית ואת התשלום החודשי בהליך.

"הבנק לא רוצה אותי"

בנקים לא תמיד שמחים לנהל חשבון של לקוח בחדלות פירעון. אבל בנק ישראל קבע שאסור לבנק לסרב בלי סיבה סבירה לפתוח חשבון עובר ושב ביתרת זכות, וזה כולל לקוחות בהליכי חדלות פירעון. הבנק כן רשאי לדרוש שהחשבון ינוהל ביתרת זכות עד ההפטר. מי שנתקל בסירוב – יש לו על מה להישען.

כרטיסי האשראי – נגמרים

מרגע צו פתיחת הליכים, אסור להשתמש בכרטיסי אשראי, גם לא בכרטיס של מישהו אחר. בפועל, כרטיסי האשראי הקיימים מבוטלים. מה כן מותר?

• כרטיס חיוב מיידי (דביט): כרטיס שהכסף יורד בו ישירות מהחשבון, רק כשיש יתרה. הבנקים רשאים להנפיק כרטיסים כאלה ללקוחות בהליך בלי אישור מיוחד של הנאמן.
• כרטיס למשיכת מזומן בכספומט.
• בנקאות באפליקציה ובאינטרנט.

צ'קים – לא

החייב מוגבל כ"לקוח מוגבל מיוחד", ולכן אסור לו למשוך צ'קים. מי שמשלם שכירות בצ'קים, למשל, צריך לעבור להעברה בנקאית או להוראת קבע.

אשראי מכל סוג – רק באישור

האיסור לא מוגבל לכרטיסים. החוק אוסר על החייב לבצע כל עסקה שכרוכה בקבלת אשראי, ממועד הצו ועד סוף ההליך, בלי אישור הממונה. זה כולל הלוואה מהבנק, עסקת תשלומים בחנות, ליסינג לרכב או מימון לקנייה גדולה. מי שקיבל אישור לאשראי חייב גם לגלות לצד השני שהוא חדל פירעון.

מה עם החוב לבנק עצמו?

אם היה מינוס או הלוואה בבנק לפני ההליך, הבנק הוא נושה ככל הנושים, ומגיש תביעת חוב – דרישה מסודרת לקבל את כספו מההליך. מומלץ לבחון מראש אם להשאיר את החשבון באותו בנק, ואם יש חשבונות משותפים או הוראות קבע שיש להסדיר.

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

• להמשיך לשלם בכרטיס אשראי ישן או בכרטיס של בן משפחה.
• לקחת "הלוואה קטנה" או עסקת תשלומים בלי אישור.
• לשלם לנושה אחד מחוץ להליך – זו עלולה להיחשב "העדפת נושים" – תשלום לנושה אחד על חשבון כל האחרים.
• להעביר כספים לחשבון של אדם אחר כדי "לעקוף" את ההגבלות – זו הפרה חמורה שעלולה לסכן את ההפטר.

אפשר לבקש הקלות

ההגבלות אינן חקוקות בסלע. אפשר להגיש לממונה בקשה מנומקת להסרה זמנית או חלקית של הגבלה, למשל בגלל צורך עסקי או מצב מיוחד. עם זאת, בקשה להחזיר כרטיס אשראי נבחנת בקפידה רבה, כי היא מאפשרת ליצור חובות חדשים.

למה כדאי להיעזר בעורך דין?

• כדי להיערך מראש לשינוי: לבחור בנק, להסדיר הוראות קבע ולטפל בחשבונות משותפים.
• כדי לפעול מול בנק שמסרב לפתוח או לנהל חשבון.
• כדי להגיש בקשה מנומקת להקלה בהגבלות, כשיש צורך אמיתי.
• כדי לוודא שלא תבצעו פעולה תמימה שתתפרש כהפרה ותסכן את ההליך.

השורה התחתונה

בהליך חדלות פירעון החשבון נשאר, הכסף ממשיך לזרום, ואפשר לשלם בכרטיס דביט ובאפליקציה. מה שנגמר זה האשראי: אין מינוס, אין כרטיסי אשראי, אין צ'קים ואין הלוואות בלי אישור. מי שמכיר את הכללים מראש ומתנהל לפיהם, עובר את ההליך בשקט ומגיע להפטר בלי הפתעות.

להמשך קריאה: נתוני אשראי אחרי ההליך | יציאה מהארץ בזמן ההליך

המאמר הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי.