מה קורה לנתוני האשראי אחרי הליך חדלות פירעון?

אחת השאלות הנפוצות של מי ששוקל להיכנס להליך חדלות פירעון היא: "מה זה יעשה לדירוג האשראי שלי?" והשאלה החשובה לא פחות: "מתי אוכל לקבל שוב הלוואה, משכנתא או כרטיס אשראי?" התשובה מורכבת יותר ממה שנדמה, ושווה להכיר אותה מראש.

איפה המידע נרשם?

מאז 2019 פועלת בישראל מערכת נתוני אשראי מרכזית של בנק ישראל. הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, לשכות ההוצאה לפועל – וגם הממונה על הליכי חדלות פירעון – מעבירים אליה מידע. כשאדם פונה לקבל אשראי, הבנק או חברת המימון מקבלים דרך לשכת אשראי דוח או "חיווי" – ציון קצר שמסכם אם הלקוח עומד בתשלומים – שמבוסס על המידע הזה.

מה בדיוק נרשם?

המאגר לא מסתפק בציון "נכנס לחדלות פירעון". נרשמים בו השלבים השונים של ההליך: הגשת הבקשה, צו פתיחת הליכים, גובה החוב, צו לשיקום כלכלי, הפטר, ביטול ההליך וסיומו. כלומר, גם סיום מוצלח של ההליך מתועד.

ההליך עצמו – פגיעה זמנית אבל משמעותית

בזמן ההליך, ובתקופה שאחריו, הרישום מקשה לקבל אשראי חדש. גם הבנקים עצמם, שמכירים את הלקוח מהחשבון, מתחשבים בהיסטוריה. מי שבא לבקש משכנתא שנה אחרי ההפטר צריך להיות מוכן לכך שהבקשה תיבדק בזהירות.

מתי זה נגמר?

• שלוש שנים אחורה: ככלל, לשכות האשראי מקבלות מהמאגר רק נתונים מהשלוש השנים האחרונות. המשמעות היא שהרישום מחדלות הפירעון "נעלם" בהדרגה מהדוחות.
• אי אפשר למחוק מוקדם יותר: מי שהיה בהליך חדלות פירעון אינו יכול לבקש למחוק את המידע השלילי לפני שחלפו שלוש שנים, ובתי המשפט קבעו שגם קבלת הפטר לא משנה זאת.
• שינויי חקיקה: בשנת 2026 אושר תיקון שמקצר את תקופת הרישום השלילי לצורך חיווי אשראי לשנה אחת. היקף התחולה שלו על נתוני חדלות פירעון וההיערכות ליישומו – זה בדיוק סוג השאלות שכדאי לבדוק עם עורך דין לפי המקרה הספציפי.

הצד החיובי: ההפטר עובד בשבילכם

הרבה אנשים חוששים שהרישום יפגע בהם יותר מהחובות עצמם. בפועל, המצב הפוך: מי שנשאר עם תיקי הוצאה לפועל פתוחים ממשיך לצבור רישומים שליליים בלי סוף. הליך חדלות פירעון שמסתיים בהפטר מאפשר להתחיל "לספור לאחור" – ולבנות היסטוריה חדשה ונקייה.

איך משקמים את האשראי אחרי ההפטר?

• לוודא שההפטר וסיום ההליך עודכנו נכון במאגר.
• להזמין דוח אשראי עצמי ולבדוק שאין נתונים שגויים או ישנים מדי.
• להתחיל בקטן: כרטיס עם מסגרת נמוכה, ולשלם בזמן.
• להימנע מהלוואות מיותרות בתקופה הראשונה.
• לבנות קשר טוב עם הבנק ולתעד הכנסות יציבות.

למה כדאי להתייעץ עם עורך דין?

• כדי להבין מראש איך ההליך ישפיע על האשראי שלכם, ולתכנן את העיתוי – למשל לפני רכישת דירה.
• כדי לבדוק שהנתונים במאגר מעודכנים, ולפעול לתיקון נתונים שגויים.
• כדי לדעת מתי ואיך אפשר לבקש הסרת מידע, ולהכיר את השינויים בחקיקה.
• כדי להשוות בין המסלולים השונים – הוצאה לפועל, הסדר חוב או חדלות פירעון – גם מבחינת ההשפעה על האשראי.

השורה התחתונה

הליך חדלות פירעון אכן משאיר חותם בנתוני האשראי, אבל הוא זמני. בתום התקופה, ובמיוחד אחרי הפטר, אפשר לבנות מחדש היסטוריה פיננסית בריאה – לעיתים מהר יותר ממי שנשאר שנים עם חובות פתוחים. ליווי מקצועי עוזר לתכנן את הדרך, להבין את הרישום ולחזור לעמוד על הרגליים.

להמשך קריאה: חשבון בנק וכרטיסי אשראי בהליך

המאמר הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי.